Как оформить ипотечный кредит на жилье простыми словами

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Однако в современных реалиях не все могут себе позволить купить недвижимость за наличные. Отличное решение - ипотека, которая позволит за приемлемую сумму в месяц обрести квартиру.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредита, предоставляющегося на нужды приобретения недвижимости. Причем ипотечное кредитование может выдаваться, как для покупки квартиры, так и коммерческой недвижимости.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет полностью погашена, собственник не имеет права распоряжаться недвижимым имуществом в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Как оформить ипотеку?

У каждого банка есть свой перечень требований к заемщику, нужных для положительного решения. Но даже выполнение абсолютно всех требований банка не дает гарантии для одобрения ипотечного заема.

Чтобы повысить свои шансы на успех, следует воспользоваться некоторыми надежными способами:

• Направлять заявки в 2 и более банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недочеты.
• Привлечь благонадежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Причем, чем она будет выше, тем лучше.

Список документов для получения ипотечного заема

Чтобы успешно оформить ипотеку, заемщику потребуется собрать список документов. Состав этого пакета регламентируется только законодательством Российской Федерации, а также требованиями конкретной финансовой организации. Это означает, что требования к перечню документов могут не совпадать в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.

Обычный пакет документов включает следующие пункты:

• Заполненная в установленном порядке анкета. Образец заполнения можно взять непосредственно в банке. Для заполнения анкеты не обязательно посещать физическое отделение. На сегодняшний день доступно заполнение документа на официальном сайте банка и подача онлайн. Правильно заполненная анкета - заявка на получение ипотеки.
• Паспорт лица, подающего заявку. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
• Копия или оригинал ИНН заемщика.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (всех страниц). Причем на каждой странице должна стоять печать кампании, где работает заемщик. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о подтверждении дохода. А именно, справку формы 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В другом случае может быть достаточно только справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о заключении/расторжении брака. Плюс брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая необходимый список документов, стоит помнить о том, что некоторые справки имеют срок действия. Еще стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к этому заранее.

Варианты процентных ставок по ипотеке в последнем квартале 2022 года

На данный момент есть много кредитных программ, различающихся не только условиями предоставления, но и величиной процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере одного из самых популярных российских банков — Сбербанка:

• Ипотека с господдержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотечный кредит для пар с детьми — от 5,7%.
• Ипотечный займ на приобретение недвижимого имущества, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотека на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Каждый потенциальный заемщик может рассчитывать на скидки в рамках ипотечных ставок. Имеет значение срок кредита, наличие и размер первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант, желательно заранее изучить условия кредитования нескольких банков.

Оформление ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разбить на несколько этапов. Для начала необходимо определиться с объектом недвижимости. Далее можно провести анализ и найти подходящий банк. Важно понимать, что каждый девелопер, при строительстве дома, получает аккредитацию в нескольких банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотеки в выбранном банке.
• Заключение предварительного варианта договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страхование жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Закладная на жильё в случае требования Банка
• Оформление прав требования на недвижимость с залоговым обременением.

Оформление ипотеки на новое жилье

Спрос на покупку квартиры в новом фонде постоянно растет. Главным плюсом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика можно назвать более выгодную и доступную процентную ставку. Это продиктовано тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и предоставляют потенциальным покупателям большой выбор.

Кроме выгодной ипотечной ставки приобретение квартиры в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Упрощенные требования к заемщику. Облегченный список документов.
• Ипотека без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Возможность получения отсрочки в части выплат основной суммы долга, либо процентов по кредиту.

Важно! Некоторые потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: считая, что кредитор — это компания-застройщик. Застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Закрыть ипотеку раньше срока

В случае положительного решения по ипотеке потенциальный покупатель подписывает договор с банком. В тексте документа в обязательном порядке расписывается график предстоящих платежей. Все ипотеки имеют длительный срок погашения, однако заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение может быть двух видов:

• Полное. Выплата сразу всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Большинство заемщиков считают очень хорошим решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Перед досрочным погашением предупредите банк.

Кто может подать заявку на ипотеку

Для получения позитивного ответа по ипотеке, заявитель должен соответствовать требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Но существует минимальный cвод требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин РФ с пропиской.* Возрастной порог — от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без подтверждения доходов, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев.

В ряде специфических предложений к заемщикам могут быть выдвинуты дополнительные требования. Например, на получение семейной ипотеки с господдержкой могут претендовать только семьи с детьми.

Сроки ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования будет варьироваться в зависимости от большого количества деталей. Усредненным значением в нашей стране считается выдача ипотеки на 15 лет.

Следует выделить три типа ипотечного кредитования:

• Краткосрочная ипотека, берущаяся на срок до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека, берущаяся на срок более 20 лет.

Максимально возможный срокипотечного кредитования в России составляет — 30 лет. Подобные условия предлагают самые крупные российские банки с государственной поддержкой.

Минимально срок взятия ипотечного кредита — один год.

Все о первоначальном взносе

Преимущественно для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. Как правило, он стартует от 15%. Конечный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики банка. Некоторые банки предлагают другие варианты, если у заемщика нет этой суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит можно оформлять под залог этой собственности.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Недвижимость в ипотеку

В части строительства жилых домов можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотека доступна и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома типа таунхаус.
• Земельные участки без построек.
• Дачные дома.

Обязательно стоит учитывать, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет внимательно проверять приобретаемую заемщиком недвижимость. Поэтому стоит заранее позаботиться о проверке всех требуемых документов на недвижимость. Отдельные банки даже могут выдвигать собственные требования к году сдачи жилой недвижимости.

Также не любой вид недвижимости подойдет для получения ипотеки по перечню льготных программ.

Что нужно, чтобы подать заявление на ипотеку

Выбрав банк, заемщик может заполнить анкету в установленной банком форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения отделения Банка. Также отправить заявку на ипотеку можно через агентство недвижимости, брокерский центр или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, необходимо обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все, интересующие вас вопросы вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Важно не бояться задавать вопросы, потому как любая ошибка в перечне документов может значительно замедлить процедуру выдачу кредита.

Получение ипотечного кредита — это сложный многоуровневый процесс, поэтому следует запастись терпением и внимательно собирать пакет документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!